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      多款產品結算利率下滑 萬能險步入“暗淡時刻”

      6月1日,保險公司萬能險產品紛紛公布上個月的結算利率,相較于今年年初,不少產品的結算利率悄然下降。作為保險公司往年“開門紅”期間的營銷熱點,萬能險因兼具保險和投資理財雙重功能,受到不少投資者追捧。

      6月1日,保險公司萬能險產品紛紛公布上個月的結算利率,相較于今年年初,不少產品的結算利率悄然下降。作為保險公司往年“開門紅”期間的營銷熱點,萬能險因兼具保險和投資理財雙重功能,受到不少投資者追捧。從歷史情況來看,其結算利率較長一段時間內明顯高于很多銀行理財產品收益率。然而隨著結算利率下滑,萬能險的吸引力或下降。

      結算利率下降趨勢明顯

      萬能險是在產品名稱中包含“萬能型”字樣,具有保險保障功能,可不定期、不定額追加保險費,靈活調整保險金額,領取部分或全部保單賬戶價值,同時設立單獨保單賬戶,且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險產品。

      “市面上的萬能險產品大多數有兩個賬戶,一個保障,另一個投資。它一般會搭配其他保險進行銷售,是有保底利率的,這個其他保險通常是指年金險、終身壽險。”一位保險經紀人介紹,“保底利率寫在合同里,實際結算利率每月會浮動,具有不確定性。”

      從結算利率來看,近期,不少萬能險產品失色不少,結算利率下降趨勢明顯。

      Wind數據顯示,已公布5月最新結算利率的萬能險產品中,5%的結算利率還未出現。而在今年1月,5%的結算利率比比皆是。

      大型險企方面,新華保險6月1日公布的至愛無雙終身壽險(萬能型)、得意理財兩全保險(萬能型)等產品5月的結算利率為4%,和4月的結算利率持平,較1月-3月的4.5%下降50個基點;同時,其他多款產品也下調了結算利率,至尊雙利終身壽險(萬能型)5月和4月的結算利率均為3.8%,而1月-3月均為4.3%。平安人壽的平安世紀天驕終身壽險(萬能型)、平安福滿財盈終身壽險(萬能型)等多款產品的5月最新結算利率與年初相比也均出現下降。

      中小險企也不例外。如信泰附加金易通兩全保險(萬能型)5月的結算利率為3%,較年初的3.5%下降50個基點;信泰金掌柜年金保險(萬能型)5月的結算利率為4.65%,較年初的4.75%下降10個基點。

      險企投資收益下滑

      萬能險兼具保險和投資理財雙重功能,是往年保險公司“開門紅”主打產品和營銷熱點之一。過去較長一段時間內,其利率維持在較高水平,5%的結算利率頻現,相較于銀行存款、銀行理財產品等具有較大吸引力,且具有風險保障功能,一度受到投資者熱捧,甚至出現過產品推出即售罄的高光時刻。

      業內人士表示,隨著此類產品結算利率的下滑,其吸引力或出現下降。

      事實上,萬能險產品的結算利率與險企投資收益息息相關。“萬能險作為一種介于分紅險投連險之間的投資型壽險產品,其收益情況與險企的業績、投資收益情況緊密掛鉤。如果險企業績不好,萬能險的收益率就難達預期。”一位業內人士分析稱。

      今年一季度,資本市場出現波動和回調,股票、債券等資產收益率下降,不少險企明確表示,受資本市場波動影響,投資收益減少。

      如果險企投資收益不佳,而結算給萬能險產品投資人的收益依然維持較高水平,那么險企容易出現“利差損”,即保險資金投資運用收益率低于有效保險合同的平均預定利率而造成的虧損。為了避免“利差損”風險,險企通常會調低萬能險產品的結算利率。但據業內人士透露,“下調幅度一般不會太大,因為下調幅度太大的話,會喪失對客戶的吸引力。”

      動態調整結算利率

      據統計,目前市面上的萬能險產品,結算利率大多在4%左右,寫在合同里的最低保證利率普遍在1.75%至3%之間。保險公司可通過下調結算利率來緩解投資壓力,只需要最低保證利率實現剛兌即可。

      不過,也有業內人士指出,一些保險公司在結算利率上“做文章”,采用較高的結算利率,以維護或擴大業務規模,通過向客戶展示較高的預期利率來促進銷售。但如果結算利率長期高于投資收益率,則是“打腫臉充胖子”的做法。

      萬能險的結算利率也是監管的重點。去年10月,銀保監會人身險部向各人身險公司下發《萬能型人身保險管理辦法(征求意見稿)》,首次就規范萬能型人身保險經營行為面向行業征求意見。業內人士表示,以前萬能險的很多規范要求散落在各類文件里,《辦法》首次對萬能險監管制度進行了系統梳理。

      《辦法》著重指出,保險公司應當用萬能單獨賬戶資產的真實投資收益進行保單利益結算,不得通過調整賬戶資產、調高賬戶資產價值等方式虛增賬戶投資收益。保險公司應當主要根據萬能單獨賬戶資產的實際投資狀況并結合對未來投資收益率的預期等因素,合理審慎地確定萬能險結算利率,并定期評估結算利率水平對公司資產負債匹配狀況的影響,根據評估情況動態調整結算利率。

      來源:中國證券報·中證網 作者:薛瑾

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